Vinkit yrittäjälle: 6 askelta kohti yritysrahoitusta

1: YRITTÄJÄN TALOUDELLISET TAIDOT

Taloudellisilla taidoilla tarkoitetaan yrittäjän kykyä ymmärtää, suunnitella, seurata ja johtaa yrityksen taloutta. Rahoitusneuvotteluun hyvin valmistautunut yrittäjä herättää luottamusta. 

Hyvät taloudelliset taidot omaava yrittäjä osaa kertoa yrityksen toiminnan luvuista ja selittää lukujen muutosten taustalla olevia syitä. Yrittäjä tekee ennusteita liiketoiminnan kannattavuudesta ja kassavirasta sekä seuraa ennusteiden toteutumista. 

Hyvin johdetulla yhtiöllä on usein enemmän rahoitusvaihtoehtoja.

Kysymys pohdittavaksi: 

Rahoittaja haluaa ymmärtää, miksi ja mihin yhtiö tarvitsee rahoitusta. 

• Osaatko kertoa pankille, miten haettava rahoitus vaikuttaa yrityksen taloudellisiin lukuihin? 
• Perustuvatko arviosi laskelmiin vai oletuksiin?

2: LIIKEIDEA 

Pankilla on velvollisuus tuntea yritysasiakkaansa, yrityksen taustat, selvittää rahoituksen käyttötarkoitus ja arvioida yrityksen maksukykyä ja rahoitukseen liittyviä riskejä. Arviointi ei ole mahdollista, mikäli pankin neuvottelija ei ymmärrä yrityksen liikeideaa.

Ymmärtääkseen liikeidean, rahoittaja haluaa tietää: Mitä tuotetta tai palvelua yrityksesi tarjoaa? Ketkä ovat asiakkaat ja miksi he haluavat ostaa juuri sinun yritykseltäsi? Miten tuote tai palvelu tuotetaan ja myydään? Näitä asioita on hyvä sanoittaa jo ennen rahoitusneuvottelua.   

Kysymys pohdittavaksi: 

Liikeidea on tärkeä osata kiteyttää, jotta toimialasi ulkopuolinen pankkilainen ymmärtää liiketoimintasi ja osaa esitellä sen rahoitusta esittäessään. 

• Saatko kiteytettyä yrityksesi liiketoiminnan lyhyeksi minuutin kestäväksi hissipuheeksi tai pitchiksi? 

3: LAINAN TAKAISINMAKSUKYKY

Rahoituskelpoisuuden arviointi perustuu aina takaisinmaksukykyyn. Tässä tärkeimpänä tarkastelun kohteena on yrityksen kassavirta, eli paljonko rahaa yrityksen kassaan tulee ja kassasta lähtee tietyn ajanjakson aikana.

Yritys voi tehdä hyvää myyntiä ja silti kärsiä rahapulasta. Usein yhtiön liiketoiminnalliset ongelmat näkyvät ensimmäisenä kassavirrassa: kassa pienenee, laskunmaksu viivästyvät ja käyttöpääomarahoituksen tarve kasvaa liiketoiminnan kassavirran ollessa negatiivinen. 

Kassavirtaa voi tehostaa sopimalla laskuille pidempiä maksuaikoja – toisaalta laskuttamalla itse nopeammin, tehokkaalla perinnällä, ennakkomaksuilla, keventämällä kulurakennetta ja kannattavalla hinnoittelulla. 

Kysymys pohdittavaksi: 

Rahoittaja haluaa varmuuden, että yhtiö säilyttää lainan takaisinmaksukyvyn myös haastavampina aikoina. 

• Kuinka paljon yhtiölläsi tulisi olla likviditeettiä, jotta liiketoiminta on turvattuna myös vaikeampina ajanjaksoina? Likviditeettiä turvaavat myös sijoitusvarat ja nopeasti rahaksi muutettavat tase-erät. 

4: VAKUUDET

Yrityksen takaisinmaksukyvyn arviointi kertoo sen, miten laina tulee maksettua takaisin pankille. Vakuus suojaa pankkia mahdolliselta luottotappiolta, mikäli yhtiön takaisinmaksukyky ei riitä lainan poismaksuun. 

Tyypillisimpiä yrityslainan vakuuksia ovat yrittäjän tai yrityksen omistuksessa olevat asuin- ja liikehuoneistot, asuin- ja liikekiinteistöt sekä sijoitussalkut ja yrityskiinnitykset. 

Omaisuuden ja omavelkaisen takauksen antaminen lainan vakuudeksi sitouttaa ja motivoi yrittäjää ja yritystä lainan takaisinmaksuun. 

Mikäli vakuuksia ei ole omasta takaa, voi rahoitukselle tietyin edellytyksin hakea takausta Finnveralta tai Euroopan Investointirahastolta. 

Vakuuden arvoa laskiessaan pankki vähentää markkina-arvosta jonkin osan pois, joten omaisuuden vakuusarvo on markkina-arvoa pienempi.     

Kysymys pohdittavaksi: 

Vakuusvaihtoehtoja kannattaa kartoittaa ennen rahoitusneuvottelua. 

• Minkälaista pantattavaa omaisuutta sinulla tai yritykselläsi on? 

5: DOKUMENTIT KUNTOON

Yritysrahoituksen lähtökohtana on, että pankki ymmärtää yrityksen liiketoiminnan. Yritys antaa lainasta neuvoteltaessa kattavasti tietoja liiketoiminnastaan, maksuliikenteestään, tosiasiallisista edunsaajista sekä omistusrakenteestaan.

Pankki voi näitä tietoja täydentääkseen edellyttää asiakassopimuksia, konsernikaavion viimeiseen yksityishenkilöön saakka sekä pyytämällä perusteita ulkomaanmaksuliikenteelle. 

Yrityksen tehtävänä on pitää kaupparekisteri, yhtiöjärjestys ja edunsaajarekisteri ajan tasalla. Lisäksi on hyvä varautua toimittamaan pankille viimeisimmät viralliset tilinpäätöstiedot tarkastuskertomuksineen sekä väliajo. 

Vastikään perustetun yhtiön tulee osoittaa maksukykynsä asiakassopimuksin sekä toimittaa realistiset tulos- ja kassavirtaennusteet usein täydennettynä liiketoimintasuunnitelmalla.      

Kysymys pohdittavaksi: 

Rahoitusneuvotteluun hyvin valmistautunut yrittäjä herättää luottamusta. 

• Oletko ensimmäistä kertaa menossa neuvottelemaan yritysrahoituksesta tai onko edellisestä kerrasta kulunut aikaa? 
• Helpottaisiko tilannetta, jos tiedustelet etukäteen pankilta, miten sinun toivotaan valmistautuvan neuvotteluun? 

6: YHTEISTYÖ PANKIN KANSSA

Parhaimmillaan yhteistyö on sitä, että pankki ymmärtää yrityksen liiketoiminnan ja yrittäjä tuntee pankin toimintatavat, ja keskustelu on avointa ja luottamuksellista myös silloin, kun kaikki ei mene suunnitellusti. Tällöin yrittäjä pystyy ennakoimaan pankin toimintaa ja pankki vastaamaan yrittäjän tarpeisiin joustavan ketterästi. 

Yhteistyö on kumppanuutta, joka tuo lisäarvoa yrittäjälle ajansäästönä ja arjen sujuvuutena. Keskinäistä luottamusta vahvistavat tietojen oikeellisuus, hyvin hoidetut aikaisemmat velvoitteet ja yrittäjän hyvät taloudelliset taidot. 

Tällöin pankki on valmiimpi kasvattamaan rahoituksen riskiä esimerkiksi vakuusedellytyksiä keventämällä tai laskemaan marginaalitasoa.        

Kysymys pohdittavaksi: 

Rahoitusneuvottelu tarjoaa yrittäjälle hyvän tilaisuuden oppia rahoittajan tavasta tarkastella yritystoimintaa. 

• Oletko saanut kielteisen rahoituspäätöksen? 
• Saitko päätökselle perustelut ja ymmärrätkö, minkälaisiin asioihin keskittymällä yrityksesi on mahdollista saada pankkilainaa? 

Kysy, pyydä perusteluja ja haasta rahoittajaa – omaksu entistä paremmat taloudelliset taidot.